Direitos do consumidor bancário

Golpe do Pix: como acionar o MED e tentar reaver o dinheiro

Equipe editorial · Atualizado em 7 de agosto de 2026

O dinheiro sai da conta em segundos — e a sensação de que não há mais nada a fazer chega junto. Mas há. Desde 2021, o Pix conta com um procedimento próprio para tentar reverter transferências feitas sob golpe: o Mecanismo Especial de Devolução, o MED, criado pelo Banco Central. Ele obriga bancos e demais instituições participantes do Pix a receber a contestação da vítima, notificar a instituição que recebeu o dinheiro e bloquear o valor que ainda estiver disponível na conta de destino.

A palavra-chave é "ainda". O MED não desfaz a transação: ele corre atrás do saldo. Se o golpista já sacou ou espalhou o dinheiro por outras contas quando o bloqueio acontece, pode não sobrar nada a devolver. Por isso, a variável que mais pesa no resultado é a rapidez da vítima — cada hora conta.

Este guia explica o que o mecanismo cobre, quais são os prazos, o passo a passo das primeiras horas e os golpes mais comuns envolvendo Pix — além do que fazer quando o banco dificulta a contestação.

O que é o MED e onde ele está previsto

O MED faz parte do Regulamento do Pix, anexo à Resolução BCB nº 1, de 2020, com as alterações feitas em 2021 — entre elas as Resoluções BCB nº 103 e nº 147, que instituíram a devolução especial e o bloqueio cautelar. O mecanismo se aplica quando há fundada suspeita de fraude (golpe, coerção, invasão de conta) ou falha operacional das instituições. O Banco Central mantém uma página oficial de perguntas e respostas sobre o MED.

O prazo regulamentar para registrar a contestação é de até 80 dias contados da transação. Trate esse número como teto formal, não como conforto: a chance real de encontrar saldo na conta de destino se concentra nas primeiras horas após o golpe.

Caiu no golpe: o que fazer nas primeiras horas

Acione o seu banco imediatamente. Use a opção de contestação do próprio aplicativo — as instituições são obrigadas a oferecer o autoatendimento do MED — ou os canais oficiais: o telefone impresso no cartão ou disponível no app, nunca um número informado pelo golpista.
Peça expressamente a abertura do MED e guarde o número de protocolo, com data e hora do pedido.
Registre boletim de ocorrência, presencialmente ou pela delegacia eletrônica do seu estado. A fraude eletrônica é crime, com pena agravada pela Lei nº 14.155, de 2021, e o BO documenta o caso tanto para a polícia quanto para a análise das instituições.
Reúna provas: comprovante do Pix, capturas de tela das conversas, número de telefone usado pelo golpista, anúncios e QR codes envolvidos.
Se houve acesso ao seu celular ou às suas senhas — caso típico do golpe da mão fantasma —, troque todas as senhas, avise o banco de que o dispositivo foi comprometido e revise as chaves Pix cadastradas.

Os prazos: bloqueio de até 72 horas e análise em cerca de uma semana

Registrada a contestação, a instituição que recebeu o dinheiro pode fazer um bloqueio cautelar dos valores disponíveis na conta de destino por até 72 horas, enquanto apura os indícios de fraude. Na sequência, as instituições envolvidas têm, em regra, até 7 dias para analisar o caso — prazo que pode ser estendido em fraudes mais complexas, conforme as normas vigentes do Pix. Confirmada a fraude, o valor bloqueado é devolvido à conta da vítima — integralmente ou em parte, conforme o saldo que o bloqueio alcançou. Se a análise concluir que não houve fraude, o bloqueio é desfeito e o dinheiro fica com o recebedor.

O mecanismo vem sendo aprimorado pelo Banco Central — é o chamado MED 2.0: a contestação passou a estar disponível direto no aplicativo das instituições e o rastreamento do dinheiro passou a alcançar contas subsequentes, justamente para dificultar a tática de pulverizar o valor logo após o golpe. Os detalhes operacionais e os prazos vigentes constam das normas do Pix publicadas pelo Banco Central.

Por que a devolução não é garantida — e o que fica fora do MED

O MED devolve o que conseguir bloquear. Quadrilhas costumam sacar ou transferir o dinheiro minutos depois do golpe, e o rastreamento por contas subsequentes reduziu, mas não eliminou, essa vulnerabilidade. Acionar o mecanismo aumenta a chance de recuperação; não a assegura.

Também é importante saber o que o mecanismo não cobre. Desacordo comercial — você pagou, o produto não chegou ou veio com defeito — é problema de consumo, tratado pelo Código de Defesa do Consumidor, não pelo MED. Erro de digitação (Pix enviado para a chave errada) tampouco é fraude: nesse caso, a devolução depende de contato com o banco e da colaboração de quem recebeu. E arrependimento de um pagamento legítimo não dá direito a devolução alguma.

Os golpes mais comuns que levam ao Pix indevido

Golpe	Como funciona	Sinal de alerta
Falsa central de atendimento	Alguém liga se passando pelo banco, alega movimentação suspeita e induz a vítima a "regularizar" a conta transferindo dinheiro ou informando senhas.	Banco nenhum pede Pix, senha ou aplicativo novo por telefone. Desligue e ligue você para o número oficial.
QR code adulterado	O código exibido em boleto, anúncio ou etiqueta física é trocado, e o pagamento vai para a conta do golpista.	Nome do recebedor exibido na confirmação não confere com quem deveria receber.
Mão fantasma	Sob pretexto de "suporte técnico", a vítima instala um aplicativo de acesso remoto e o golpista opera o celular à distância.	Pedido para instalar app ou "sincronizar" o aparelho durante uma ligação não solicitada.
Perfil clonado de parente	O golpista usa foto e nome de um familiar em aplicativo de mensagens e pede Pix urgente alegando emergência.	Número novo, pressa e recusa a atender uma chamada de voz ou vídeo.

Como reduzir o risco

Confira sempre o nome do recebedor na tela de confirmação antes de concluir qualquer Pix.
Cadastre limites baixos para transferências, especialmente no período noturno, e ajuste-os apenas pelo aplicativo oficial.
Desconfie de urgência: pressão para pagar "agora" é o ingrediente comum a quase todos os golpes.
Nunca instale aplicativos nem informe senhas ou códigos recebidos por SMS a pedido de quem ligou para você.
Ative a autenticação em duas etapas do aplicativo de mensagens para dificultar clonagens.

Se o banco dificultar a contestação

A instituição não pode se recusar a registrar o pedido de devolução. Se isso acontecer, formalize reclamação na ouvidoria do banco e guarde os protocolos. Persistindo o problema, registre reclamação no Banco Central, pelos canais indicados na página oficial do Pix, e na plataforma pública consumidor.gov.br, mantida pela Secretaria Nacional do Consumidor. O Procon do seu estado ou município também recebe esse tipo de queixa.

Quanto à responsabilidade do banco pelo prejuízo em si, a resposta depende do caso. A Súmula 479 do STJ prevê que as instituições financeiras respondem objetivamente por fraudes praticadas por terceiros no âmbito de operações bancárias quando configuram o chamado fortuito interno — falha ligada ao próprio serviço. Quando é a vítima quem realiza a transferência, enganada fora dos sistemas do banco, a jurisprudência analisa caso a caso se houve falha de segurança da instituição, como a abertura facilitada da conta usada pelo golpista. Para essa discussão, os protocolos, o boletim de ocorrência e o registro do MED são as peças centrais.

Perguntas frequentes

Quanto tempo tenho para acionar o MED depois do golpe?

O regulamento do Pix prevê até 80 dias contados da transação. Na prática, porém, as primeiras horas são decisivas: o bloqueio só alcança o dinheiro que ainda estiver na conta do golpista.

O MED garante que vou receber o dinheiro de volta?

Não. Se o valor já tiver sido sacado ou pulverizado quando o bloqueio ocorrer, pode não haver saldo a devolver. O mecanismo aumenta a chance de recuperação, mas não a assegura.

Fiz um Pix para a chave errada. Posso usar o MED?

Não. O MED vale para fraude, golpe, coerção ou falha operacional. Erro de digitação e desacordo comercial (produto pago e não entregue) ficam fora — nesses casos, procure o recebedor e o banco pelos canais comuns.